Ja, und die Programme sagen es selbst. Die Bedingungen von Progressive führen Fahrzeuggeschwindigkeit und GPS-Standort unter den Daten auf, die Snapshot sammelt. Aber die Antwort, die Leute eigentlich suchen, ist enger gefasst und interessanter: In den meisten Programmen ist nicht deine Geschwindigkeit das, was bewertet wird. Bewertet wird, wie schnell sich deine Geschwindigkeit ändert. Das sind zwei verschiedene Messgrößen, und ihre Verwechslung ist der Grund, warum so viele umsichtige Fahrer Bewertungen bekommen, die sie sich nicht erklären können.
Erfasst und bewertet sind zwei verschiedene Listen
Fang bei Progressive an, denn dessen Dokumentation trennt beides sauber. Die Snapshot-Bedingungen beschreiben den Rohdatenstrom: Die Snapshot-Daten umfassen Fahrzeuggeschwindigkeit und Standort per GPS, Zeitangaben, Telefonnutzung und Daten der Telefonsensoren. Danach heißt es, dass weitere Informationen, darunter Fahrtdauer, Fahrtregelmäßigkeit sowie Beschleunigungs- und Bremsraten, aus diesen Geschwindigkeits-, Standort- und Zeitinformationen abgeleitet werden.
Dieses Wort ist entscheidend. Bremsen wird nicht direkt gemessen. Es wird daraus berechnet, wie schnell deine aufgezeichnete Geschwindigkeit von einer Messung zur nächsten abfällt. Der Geschwindigkeitsstrom ist das Rohmaterial; die Bewertung entsteht aus seiner Steigung.
Die Tariffaktoren, die Progressive veröffentlicht, sind eine kürzere Liste: die Tageszeit, zu der du fährst, plötzliche Geschwindigkeitsänderungen, also hartes Bremsen und starkes Beschleunigen, die gefahrene Menge und, für Nutzer der Mobil-App in manchen Bundesstaaten, die Handynutzung am Steuer. Progressive stellt außerdem direkt fest, dass der Ort, an dem du fährst, nicht in die Ermittlung deines persönlichen Tarifs einfließt.
Der Standortdatenstrom existiert also, und er ist kein Tariffaktor. Aufgezeichnet und bewertet sind getrennte Fragen, und die ehrliche Antwort auf „werde ich überwacht" lautet: Ja auf die erste, teilweise auf die zweite.
Ein Programm bewertet die Geschwindigkeit selbst
Drive Safe & Save von State Farm ist das Gegenbeispiel, und es ist darin sehr konkret. Die veröffentlichte Liste der gemessenen Verhaltensweisen umfasst Beschleunigung, Bremsen, Kurvenverhalten, Ablenkung durch das Telefon und Geschwindigkeit, wobei Geschwindigkeit so beschrieben wird: Die App zeigt dir an, wenn du das Tempolimit um 8 Meilen pro Stunde oder mehr überschritten hast.
Das ist eine echte Schwelle mit einer echten Zahl, und sie verändert, wie du fahren würdest, wenn dir die Bewertung wichtig wäre.
| Programm | Geschwindigkeit selbst | Außerdem gemessen | Erfassung |
|---|---|---|---|
| Progressive Snapshot | Aufgezeichnet; veröffentlichte Faktoren stellen Änderungen der Geschwindigkeit in den Mittelpunkt | Tageszeit, gefahrene Menge, Handynutzung (App, manche Bundesstaaten) | Steckgerät oder Mobil-App |
| State Farm Drive Safe & Save | Ja, 8 mph über dem Limit werden angezeigt | Beschleunigung, Bremsen, Kurvenverhalten, Ablenkung durch das Telefon, Kilometerleistung | App plus ein Bluetooth-Sender an der Windschutzscheibe |
Die praktische Folge ist, dass dieselbe Fahrt je nach laufender Software unterschiedlich bewertet wird. Eine gleichmäßige Fahrt mit 78 mph auf einer leeren Interstate ist für ein Programm, das nur auf die Steigung schaut, nahezu unsichtbar und landet bei einem Programm, das das Limit beobachtet, genau auf der Schwelle. Eine langsame Stadtfahrt voller abrupter Stopps ist der umgekehrte Fall.
Warum die Ableitung und nicht die Geschwindigkeit
Das wirkt seltsam, bis man überlegt, was jede Größe vorhersagt. Geschwindigkeit ist ein Zustand. Plötzliches Abbremsen ist ein Ereignis, und es bedeutet meist, dass etwas schiefgelaufen ist: Eine Lücke schloss sich schneller als erwartet, eine Ampel wurde zu spät erfasst, ein Spurwechsel wurde übersehen. Hartes Bremsen ist ein Protokoll von Situationen, die beinahe Kollisionen geworden wären.
Weil es eine Änderungsrate ist, spielt es keine Rolle, wie schnell du unterwegs warst. Scharfes Bremsen aus 30 mph kann es auslösen. Mit 80 auf einer leeren Straße zu bleiben, tut es nicht. Das Steckgerät von Progressive macht das hörbar: Es piept, wenn es ein hartes Bremsen registriert, sodass Fahrer die Schwelle durch Zuhören lernen.
Deshalb ist der Sicherheitsabstand für diese Bewertungen am Ende wichtiger als die Geschwindigkeit. Bremsereignisse entstehen daraus, dass man in einer Situation ankommt, in der kein Platz mehr ist. Mehr Abstand beseitigt die Ereignisse, ganz gleich wie schnell du fährst.
Dein Tacho lügt, und zwar zu deinen Gunsten
Hier kommt der Teil, den niemand erwähnt, und es geht dabei um Messung, nicht um Versicherung.
Telematik liest die GPS-Grundgeschwindigkeit. Dein Armaturenbrett tut das nicht: Es zählt Radumdrehungen gegen einen hinterlegten Reifenumfang, und es ist bewusst so kalibriert, dass der Fehler nach oben ausfällt. Die meisten Autos zeigen 1 bis 3 Prozent mehr an, als du wirklich fährst, was wir in warum dein Tacho vom GPS abweicht behandeln.
Die App sieht dich also immer etwas langsamer, als dein Tacho behauptet. Gegen eine feste Schwelle ist diese Differenz Gold wert:
- Limit 70 mph, Markierung bei 8 darüber, die Markierung liegt also bei echten 78 mph
- Ein Tacho mit etwa 2,5 Prozent Vorlauf zeigt das als rund 80 mph
- Halte die Nadel in einer 70er-Zone unter 80 und du bleibst unter der Schwelle
Der Instrumentenfehler arbeitet hier für dich, was ungewöhnlich ist. Es lohnt sich, den Wert des eigenen Autos zu kennen, statt die Mitte des Bandes anzunehmen, und der GPS-Genauigkeitstest liefert dir diese Zahl in einer einzigen Fahrt.
Ein Vorbehalt auf der anderen Seite. Eine Schwelle, die als „über dem Limit" formuliert ist, muss das Limit kennen, und das stammt aus Kartendaten, nicht von der Straße. Tempolimits in Karten veralten nach einer Neubeschilderung, und eine parallel zur Autobahn verlaufende Nebenstraße kann die falsche Zahl erben. Wenn eine Markierung unmöglich erscheint, ist das Limit in der Datenbank der wahrscheinlichere Schuldige als deine Geschwindigkeit.
Phantom-Ereignisse und woher sie kommen
Fahrer berichten regelmäßig von Bremsereignissen, die sie nicht verursacht haben. Zwei Ursachen erklären die meisten davon, und beide sind Messprobleme, keine Fahrprobleme.
GPS-Qualität. Die aus Satellitendaten abgeleitete Geschwindigkeit verschlechtert sich zwischen hohen Gebäuden, unter Überführungen und in Tunneln. Ein Signalabriss mit anschließender Neuerfassung kann eine Stufe in der aufgezeichneten Geschwindigkeit erzeugen, die auf der Straße nie stattgefunden hat. Unsere Notiz zu wie genau die GPS-Geschwindigkeit des Telefons ist zeigt, wo das Signal verlässlich ist und wo nicht.
Das Telefon selbst. App-basierte Programme stützen sich auf den Beschleunigungssensor des Geräts, und dieser Sensor kann nicht unterscheiden, ob das Auto abbremst oder das Telefon über den Sitz rutscht oder aus dem Getränkehalter gehoben wird. Das Telefon fest zu montieren und es während der Fahrt nicht anzufassen, beseitigt den größten Teil dieser Kategorie.
Kann es deinen Beitrag tatsächlich erhöhen?
Die bequeme Annahme lautet, der schlimmste Fall sei kein Rabatt. Das ist nicht das, was die Programme veröffentlichen.
Progressive gibt an, dass riskanteres Fahren je nach Bundesstaat, in dem du wohnst, zu einem höheren Tarif bei der Verlängerung führen kann. Es heißt dort außerdem, dass ein Ausstieg mehr als 45 Tage nach der Anmeldung bei der nächsten Verlängerung einen Zuschlag nach sich ziehen kann, was die Entscheidung, ein Programm zu verlassen, weniger frei macht, als sie aussieht.
State Farm sagt, dass Änderungen in deinem Fahrverhalten sich im angepassten Betrag niederschlagen, dieser also bei jeder Verlängerung steigen oder fallen kann, und dass der Beitrag bei künftigen Verlängerungen steigen kann, wenn die tatsächliche Fahrleistung die Niedrigkilometer-Schwelle von 7.500 Meilen überschreitet. Es wird zudem angemerkt, dass Fahrleistung und Tachostände bei bestimmten Policen in bestimmten Bundesstaaten von der Beitragsanpassung ausgenommen sind.
Das Muster ist bei beiden dasselbe: Die Richtung ist nicht garantiert, und die Details unterscheiden sich je nach Bundesstaat. Die Bedingungen der eigenen Police zu lesen, ist der einzige Weg herauszufinden, in welcher Variante man steckt.
Auch die Fahrleistung ist ein Tariffaktor
Es ist leicht, sich auf das Verhalten zu konzentrieren und die einfachste Eingangsgröße zu übersehen. Wie viel du fährst, steht auf beiden Listen, und State Farm hängt bei 7.500 Meilen eine konkrete Zahl daran.
Diesen Wert sollte man prüfen statt schätzen, denn ein Auto-Tacho zählt aus demselben Grund zu viel, aus dem er alles andere verzerrt: Er zählt Umdrehungen gegen einen hinterlegten Umfang, sodass abgefahrene oder kleinere Reifen die Zählung zu schnell laufen lassen. Wenn eine Kilometerschwelle nah ist, ist der Unterschied zwischen der Anzeige im Armaturenbrett und der wahren Strecke nicht bloß akademisch. Dasselbe Problem taucht bei Fahrtenbüchern für Steuerzwecke auf, was wir in akzeptiert die IRS ein GPS-Fahrtenbuch behandeln.
Dieselbe Zahl beobachten, die auch sie sehen
Nichts davon setzt voraus, dass du irgendjemandes Beschreibung glaubst. Die Geschwindigkeit, die eine Telematik-App liest, ist die ganz normale GPS-Grundgeschwindigkeit, verfügbar für jede App und jeden Browser über dieselben Satelliten und dieselbe Standardschnittstelle.
Eine unabhängige Anzeige neben deinem Armaturenbrett laufen zu lassen, sagt dir zwei nützliche Dinge: den Fehler deines eigenen Tachos, damit du weißt, wo eine Schwelle wirklich liegt, und ob ein Streckenabschnitt sauberes GPS liefert oder die Art von verrauschtem Signal, das Ereignisse erst erzeugt. Der Live-GPS-Tachometer zeigt den Rohwert ohne jede Installation, und der GPS-Kilometerzähler deckt die Streckenseite ab.
Das Fazit
Dein Versicherer liest deine Geschwindigkeit. In den meisten Programmen bewertet er sie nicht, denn das aussagekräftige Signal steckt in der Ableitung: hartes Bremsen und starkes Beschleunigen, dazu Tageszeit, Strecke und Umgang mit dem Telefon. State Farm ist die Ausnahme, die das Limit direkt beobachtet, bei 8 mph darüber.
Wenn du eine bessere Bewertung willst, bringt Sicherheitsabstand mehr als langsameres Fahren, denn er beseitigt die Ereignisse, statt nur eine Zahl zu senken. Montiere das Telefon so, dass es sich nicht von selbst bewegen kann. Und kenne den Fehler deines Tachos, denn die App liest die wahre Grundgeschwindigkeit, während dein Armaturenbrett still zu deinen Gunsten aufrundet.