Oui, et les programmes le disent eux-mêmes. Les conditions de Progressive citent la vitesse du véhicule et la position GPS parmi les données que Snapshot collecte. Mais la réponse que les gens cherchent vraiment est plus étroite que cela, et plus intéressante : dans la plupart des programmes, votre vitesse n'est pas ce sur quoi vous êtes noté. Ce qui est noté, c'est la vitesse à laquelle votre vitesse change. Ce sont deux mesures différentes, et les confondre explique pourquoi tant de conducteurs prudents obtiennent des scores qu'ils ne s'expliquent pas.
Collecté et noté sont deux listes distinctes
Commençons par Progressive, dont la documentation sépare nettement les deux. Les conditions de Snapshot décrivent le flux brut : les données Snapshot comprennent la vitesse du véhicule et sa position par GPS, des informations horaires, l'usage du téléphone et les données de ses capteurs. Elles précisent ensuite que d'autres informations, dont la durée des trajets, leur régularité et les taux d'accélération et de freinage, sont déduites de ces informations de vitesse, de position et de temps.
Ce mot compte. Le freinage n'est pas mesuré directement. Il est calculé à partir de la rapidité avec laquelle votre vitesse enregistrée chute d'un relevé au suivant. Le flux de vitesse est la matière première ; le score est bâti sur sa pente.
Les facteurs de tarification que Progressive publie forment une liste plus courte : l'heure à laquelle vous conduisez, les changements soudains de vitesse, c'est-à-dire les freinages brusques et les accélérations vives, la quantité de kilomètres parcourus et, pour les utilisateurs de l'application mobile dans certains États, l'usage du téléphone en main au volant. Progressive indique aussi directement que l'endroit où vous conduisez n'entre pas dans le calcul de votre tarif personnalisé.
Le flux de localisation existe donc, et ce n'est pas un facteur de tarification. Enregistré et tarifé sont deux questions distinctes, et la réponse honnête à « est-ce qu'on me suit » est oui pour la première et en partie pour la seconde.
Un programme note bien la vitesse elle-même
Drive Safe & Save de State Farm est le contre-exemple, et il est explicite. Sa liste publiée des comportements mesurés comprend l'accélération, le freinage, les virages, la distraction liée au téléphone et la vitesse, cette dernière étant décrite ainsi : l'application vous signale lorsque vous avez dépassé la limite de 8 miles par heure ou plus.
C'est un véritable seuil, avec un chiffre précis, et il change la façon dont vous conduiriez si le score vous importait.
| Programme | La vitesse elle-même | Également mesuré | Collecte |
|---|---|---|---|
| Progressive Snapshot | Enregistrée ; les facteurs publiés portent sur les variations de vitesse | Heure de conduite, kilométrage, usage du téléphone (application, certains États) | Boîtier à brancher ou application mobile |
| State Farm Drive Safe & Save | Oui, le dépassement de 8 mph au-dessus de la limite est signalé | Accélération, freinage, virages, distraction liée au téléphone, kilométrage | Application plus une balise Bluetooth sur le pare-brise |
La conséquence pratique, c'est qu'un même trajet est noté différemment selon le logiciel qui tourne. Une croisière régulière à 78 mph sur une autoroute déserte est quasi invisible pour un programme qui ne regarde que la pente, et tombe en plein sur un seuil qui surveille la limite. Un trajet urbain lent, ponctué d'arrêts brusques, produit l'inverse.
Pourquoi la dérivée, et non la vitesse
Cela paraît étrange jusqu'à ce qu'on réfléchisse à ce que chaque grandeur prédit. La vitesse est un état. Une décélération soudaine est un événement, et elle signifie généralement que quelque chose a mal tourné : un écart s'est refermé plus vite que prévu, un feu a été lu trop tard, un changement de file n'a pas été vu. Le freinage brusque est le registre des situations qui ont failli devenir des collisions.
Parce qu'il s'agit d'un taux de variation, il est indifférent à votre allure. Freiner sèchement depuis 30 mph peut le déclencher. Tenir 80 mph sur une route déserte, non. Le boîtier à brancher de Progressive rend cela audible : il émet un bip quand il enregistre un freinage brusque, si bien que les conducteurs apprennent le seuil à l'oreille.
C'est aussi pourquoi la distance de sécurité finit par compter davantage que la vitesse pour ces scores. Les événements de freinage naissent du fait d'arriver sur une situation sans marge restante. Augmenter la distance de sécurité supprime les événements, quelle que soit votre vitesse de croisière.
Votre compteur ment, en votre faveur
Voici la partie dont personne ne parle, et elle relève de la mesure plutôt que de l'assurance.
La télématique lit la vitesse au sol fournie par le GPS. Votre tableau de bord, lui, non : il compte les rotations de roue par rapport à une circonférence de pneu enregistrée, et il est délibérément calibré pour que l'erreur penche vers le haut. La plupart des voitures affichent 1 à 3 pour cent de plus que votre vitesse réelle, ce que nous détaillons dans pourquoi votre compteur n'est pas d'accord avec le GPS.
L'application vous voit donc toujours rouler un peu moins vite que ce que prétend votre tableau de bord. Face à un seuil fixe, cet écart est bon à prendre :
- Limite à 70 mph, signalement à 8 au-dessus, donc le signalement tombe à 78 mph réels
- Un tableau de bord surévaluant d'environ 2,5 pour cent affiche cela autour de 80 mph
- Gardez l'aiguille sous 80 dans une zone à 70 et vous restez sous le seuil
L'erreur de l'instrument travaille ici pour vous, ce qui est rare. Il vaut la peine de connaître le chiffre propre à votre voiture plutôt que de supposer le milieu de la fourchette, et le test de précision par GPS vous donne ce nombre en un seul trajet.
Une réserve dans l'autre sens. Un seuil exprimé « au-dessus de la limite » suppose de connaître la limite, et celle-ci vient des données cartographiques et non de la route. Les limites de vitesse en base vieillissent après un changement de signalisation, et une contre-allée longeant une autoroute peut hériter du mauvais chiffre. Si un signalement semble impossible, la limite enregistrée en base est un coupable plus probable que votre vitesse.
Les événements fantômes, et d'où ils viennent
Les conducteurs signalent régulièrement des freinages qu'ils n'ont pas faits. Deux causes en expliquent la plupart, et toutes deux sont des problèmes de mesure plutôt que de conduite.
La qualité du GPS. La vitesse déduite des satellites se dégrade entre les immeubles hauts, sous les passages supérieurs et dans les tunnels. Une perte de signal suivie d'une réacquisition peut créer dans la vitesse enregistrée une marche qui n'a jamais existé sur la route. Notre article sur la précision de la vitesse GPS d'un téléphone détaille où le signal est fiable et où il ne l'est pas.
Le téléphone lui-même. Les programmes fondés sur une application s'appuient sur l'accéléromètre de l'appareil, et ce capteur ne peut pas distinguer la voiture qui ralentit du téléphone qui glisse sur un siège ou qu'on sort d'un porte-gobelet. Fixer le téléphone de façon rigide et ne pas y toucher en roulant élimine l'essentiel de cette catégorie.
Cela peut-il vraiment augmenter votre prime ?
La croyance rassurante veut que le pire scénario soit l'absence de remise. Ce n'est pas ce que les programmes publient.
Progressive indique qu'une conduite plus risquée peut se traduire par un tarif plus élevé au renouvellement, selon l'État où vous résidez. Il précise aussi que se retirer plus de 45 jours après l'inscription peut entraîner une majoration au renouvellement suivant, ce qui rend la décision de quitter un programme moins libre qu'elle n'en a l'air.
State Farm indique que les évolutions de votre conduite se reflètent dans le montant ajusté, qui peut donc augmenter ou diminuer à chaque renouvellement, et que si le kilométrage réel dépasse le seuil de faible kilométrage de 7 500 miles, la prime peut augmenter lors des renouvellements futurs. L'assureur note également que le kilométrage et les relevés du compteur sont exclus de l'ajustement de prime pour certains contrats dans certains États.
Le schéma est le même des deux côtés : le sens de variation n'est pas garanti, et les modalités changent d'un État à l'autre. Lire les conditions de votre propre contrat est le seul moyen de savoir dans quelle version vous vous trouvez.
Le kilométrage est aussi un facteur de tarification
Il est facile de se focaliser sur le comportement et de passer à côté de l'entrée la plus simple. La quantité de kilomètres parcourus figure sur les deux listes, et State Farm y attache un chiffre précis : 7 500 miles.
Ce chiffre mérite d'être vérifié plutôt qu'estimé, car un compteur kilométrique de voiture surévalue pour la même raison qu'il fausse tout le reste : il compte les rotations par rapport à une circonférence enregistrée, si bien que des pneus usés ou plus petits font défiler le compte trop vite. Quand un seuil de kilométrage est proche, l'écart entre le total du tableau de bord et la distance réelle n'a rien de théorique. Le même problème se pose pour les relevés kilométriques à usage fiscal, que nous traitons dans le fisc accepte-t-il un carnet de bord GPS.
Regarder le même chiffre qu'eux
Rien de tout cela n'oblige à croire la description de qui que ce soit. La vitesse que lit une application télématique est la vitesse au sol GPS ordinaire, accessible à n'importe quelle application ou navigateur par les mêmes satellites et la même interface standard.
Faire tourner un affichage indépendant à côté de votre tableau de bord vous apprend deux choses utiles : l'erreur propre à votre compteur, donc l'endroit où un seuil tombe réellement, et si une portion de route donne un GPS propre ou le genre de signal bruité qui fabrique des événements. Le compteur GPS en direct affiche le chiffre brut sans rien à installer, et le compteur kilométrique GPS couvre le volet distance.
À retenir
Votre assureur lit bien votre vitesse. Dans la plupart des programmes, il ne la note pas, car le signal prédictif réside dans la dérivée : freinages brusques et accélérations vives, auxquels s'ajoutent l'heure de conduite, la distance et la manipulation du téléphone. State Farm est l'exception qui surveille la limite directement, à 8 mph au-dessus.
Si vous voulez un meilleur score, la distance de sécurité rapporte plus qu'une croisière plus lente, car elle supprime les événements au lieu d'abaisser un chiffre. Fixez le téléphone pour qu'il ne puisse pas bouger tout seul. Et connaissez l'erreur de votre compteur, car l'application lit la vraie vitesse au sol pendant que votre tableau de bord arrondit discrètement en votre faveur.